Při koupi nemovitosti máte několik možností, jak financovat kupní cenu. Pokud nechcete řešit klasický hypoteční úvěr a/nebo nemáte dostatek vlastních finančních prostředků k úhradě celé kupní ceny, je zde varianta využít družstevního financování.

Jak to funguje?

Družstevní financování je určitou alternativou hypoték. Je to především pro zájemce, kteří na hypotéku nedosáhnou a funguje to tím způsobem, že vznikají družstva která jsou připravena kupovat nemovitosti na místo finálních zájemců, přičemž zájemce o takovéto financování zaplatí dle svých možností a to 20 – 30 % z kupní ceny. Majitelem nemovitosti se stane družstvo a zbývající kupní cena je splácena anuitně tak,  jak to klasicky bývalo u družstevních bytů. Pokud tedy budete chtít koupit nemovitost za 10 milionů, stačí použít vlastní prostředky min. 2 miliony a zbývajících 8 milionů se bude platit jako anuita. Majitelem nemovitosti je družstvo, jakmile vše splatíte nebo případně budete mít možnost refinancovat, nemovitost lze převést do osobního vlastnictví.

Jak s podnajatou nemovitostí nakládat? 

Co se týče větších úprav, tak je to jen otázkou ohlášení družstvu, takže klient si může udělat rekonstrukce jak uzná za vhodné, stejně tak nemovitost může podnajmout a získat zisk. Družstvo chce být pouze informováno o tom, že se s nemovitostí bude něco dít. Rozhodně však nebrání těmto činnostem.

Co se stane, když nebudu splácet? 

Stejně jako u hypotéky, pokud nebudete splácet hypotéku tak bance dojde trpělivost a nemovitost Vám zabaví, respektive Vás donutí k prodeji dané nemovitosti. Podobně je to u družstva. Při dlouhodobém nesplácení družstvo s Vámi ukončí nájemní smlouvu a nemovitost si ponechá a naloží s ní dle svého.

Musím doložit příjem?

Velkou výhodou oproti hypoték je, že družstvu stačí pouze čestné prohlášení. Je nutné mít čisté registry, tedy nemít dluhy, zejména samozřejmě exekuce. Jinak může tento způsob financování využít každý.

Jaký se platí z anuity úrok?

To je u každého družstva jiné, nicméně je toto financování vždy o něco dražší, než klasická hypotéka. Aktuálně se obvykle pohybujeme mezi 8 – 9 %. Pokud však půjdou dolů hypoteční sazby, bude se snižovat i tento úrok.

V kostce

– Bytové družstvo koupí vaši vybranou nemovitost. Vy máte výhradní právo tuto nemovitost
užívat. Stáváte se členem bytového družstva a uzavíráte smlouvu o nájmu družstevní
nemovitosti na dobu neurčitou
– Nájemné zahrnuje splácení anuity hypotečního úvěru, který družstvo použije na koupi
nemovitosti
– Převod nemovitosti do osobního vlastnictví je možný podle stanov bytového družstva za
podmínky splacení zbývající částky úvěru poskytnutého bytovému družstvu na koupi vaší
nemovitosti

Jaké jsou výhody družstevního financování?

– Možnost vybrat si novou i starší nemovitost
– Možnost pořídit si vlastní nemovitost bez hypotečního úvěru
– Nemusíte procházet procesem žádosti v bance, který zahrnuje prokazování příjmů a mnoho
dalších bankovních kritérií
– Stačí financovat 20 % ceny nemovitosti z vlastních zdrojů
– Nemovitost si můžete pořídit kdekoli v České republice
– Členem bytového družstva se můžete stát v jakémkoli věku
– Členem družstva se může stát i cizinec, a to bez ohledu na typ pobytu v České republice
– Nemovitost můžete převést do osobního vlastnictví (v souladu se stanovami bytového družstva)

Závěrem

Jedná se zkrátka o možnost koupě vlastní nemovitosti pro zájemce, kteří z různých důvodů nemohou dostat hypotéku. Úrok je sice vyšší, než u hypotéky, nicméně nežli život strávit po nájmech, které jdou taktéž stále nahoru, může být lepší platit svého a nakládat si tak se svým bytem, jak každý uzná za vhodné. 

Pokud budete mít zájem o tento způsob financování, můžete si vybrat jakoukoliv nemovitost z našich webových stránek www.sipreal.cz a nebo nám poslat vámi vybranou nemovitost, kterou vám pomůžeme získat.

Hypotéka

Dnes je známo, že sazby hypoték jdou pouze nahoru. V čem tedy a spočívá a jaké jsou její výhody?

Hypotéka se váže na nemovitost, která musí být v České republice a musí být zastavitelná ve prospěch banky. Mylně se však předpokládá, že musí vždy být ve vlastnictví dlužníka.
Ve prospěch banky lze zastavit nemovitost cizí. Často se jedná například o nemovitost rodičů žadatele o hypotéku. Samozřejmě je potřeba souhlas a ověřený podpis zástavních listin ve prospěch banky.

Hypotéka je vhodná pro vysoké úvěry a její splatnost je až 30 let.

Nižší splátka zpravidla znamená nižší zátěž na výdajové straně rozpočtu.

Zaplacené úroky lze také odečítat z daňového základu.

Spotřební úvěr

Spotřební úvěr je vhodný pro nižší bezúčelové úvěry.

Běžně si tedy spotřební úvěr žadatel zakládá například na pořízení nového auta, rekonstrukci bytu, aj.
Splatnost bývá zpravidla 5 – 10 let.

Úvěr na bydlení

Úvěr na bydlení je vhodný pro středně vysoké úvěry.

Jeho účelem může být například dofinancování koupě nemovitosti, modernizace/rekonstrukce, fotovoltaika, nové vytápění, nebo třeba nová kuchyň.

Vyplácí se u něj státní podpora až 2 000 Kč ročně a jeho splatnost je až 22 let. Je také možné ho použít na nákup družstevního bydlení se splatností až 25 let. Zaplacené úroky lze odečítat z daňového základu.

Úvěr na fotovoltaiku? Slyšíte správně!

U úvěru na FVE si můžete vybrat dokonce ze dvou způsobů.
První variantou je hypoteční úvěr se zástavou nemovitostí se splatností až 30 let, druhou možností je úvěr na bydlení bez zástavy nemovitostí se splatností až 22 let.

Půjčit si můžete celou částku i s pravděpodobnou státní dotací. Je potom na vás, jestli po obdržení dotace od státu předčasně splatíte část úvěru (dle pravidel úvěru) a nebo jestli peníze ze státní dotace použijete na cokoliv jiného.
U obou úvěrů lze úroky odečítat z daňového základu.

Kalkulačka versus poradce – rychlý přehled

Nespornou výhodou jakýchkoli online kalkulaček je to, že si ceny můžete porovnat kdekoli a kdykoli, k ničemu se nezavazujete a výsledek uvidíte velmi rychle a přehledně na jednom místě. V případě, že se rozhodnete nabídku akceptovat, kalkulačka vám často pomůže i s vyřízením. Jestliže tedy nemáte času nazbyt a chcete si udělat představu o tom, kolik byste za energie nebo půjčku mohli platit, určitě kalkulačku vyzkoušejte.

Pro kalkulačky energií i ty hypoteční však více než kde jinde platí známé „důvěřuj, ale prověřuj“. Zdaleka ne každá kalkulačka je nezávislá. Doporučené nabídky můžou vypadat oproti vaší stávající smlouvě jednoznačně výhodněji, ke skutečnosti mohou mít ale výhodné ceny daleko. Před podpisem tak budete muset nabídku ještě určitě ověřit přímo u poskytovatele, abyste nakonec opravdu ušetřili. A to vás může stát poměrně dost času navíc.

Nejpodstatnější nevýhodou jakýchkoliv kalkulaček energií je ovšem to, že nezveřejňují ty nejlepší (neveřejné) nabídky a neberou v potaz všechny parametry smlouvy (např. dobu fixace). Proto je vždycky lepší obrátit se na poradce, který má o dění na trhu výborný přehled a za jeho pomoc nebudete muset stejně jako za rychlý „kalkulačkový přehled“ nic zaplatit.

Kalkulačka elektřiny a plynu

Online kalkulaček energií je dnes nepřeberné množství, a právě to je mnohdy důvodem, proč se na ně lidé koukají s určitou ostražitostí. Jakou kalkulačku si pro porovnání cen vybrat, když je nabídka tak široká? A dá se věřit jejím výsledkům?

Hned na úvod je potřeba zmínit, že čím přesnější údaje do kalkulačky elektřiny i plynu zadáte, tím větší máte šanci, že doporučené nabídky dodavatelů nebudou zkreslené a budou odpovídat vašim potřebám.

Abyste se mohli na výsledky kalkulačky energií spolehnout, vyberte si takovou, do které je možné ručně zadat všechny nezbytné údaje pro výpočet relevantních nabídek (kraj, typ bydlení, roční spotřeba, distribuční sazba, hodnota jističe). U některých kalkulaček je nutné zadat jen pár z těchto hodnot, což vás na první pohled může potěšit, protože ty ostatní nebudete muset hledat na svém vyúčtování. Ano, kalkulačky energií podle zadaných údajů samozřejmě zvládnou ty chybějící dopočítat, jestliže však do hry vstoupí skrytý převod dle priorit společnosti, která danou kalkulačku provozuje, můžou se vám zobrazit nabídky, které budou počítat s výrazně nižší spotřebou, než jakou máte. Tím pádem uvidíte výhodnější nabídky, ale protože jsou výsledky nepřesné, reálně budete mít jak větší spotřebu, tak vyšší skutečné platby.

Hypoteční a úvěrová kalkulačka

Podobně jako v případě dodavatelů energií je na trhu také velké množství společností nabízejících půjčky. Zájemci o hypotéku i osobní či podnikatelský úvěr tak mohou využít kalkulačky, které jim pomohou s výběrem té nejlevnější nabídky.

Hypoteční a úvěrové kalkulačky za vás vždy rychle vypočítají výši měsíčních splátek a celkovou zaplacenou částku. Srovnávače hypoték pak berou v potaz samozřejmě daleko více údajů, jako je například účel, hodnota nemovitosti, délka fixace, počet a věk žadatelů, jejich čisté měsíční příjmy a platební historie. Následně vám zobrazí ty nejlevnější hypotéky. V případě tohoto rozšířeného zadání můžete rychle získat dobrou představu o svých možnostech a půjčku si sjednat rovnou přes internet, nebo se již s konkrétní představou obrátit na obchodního zástupce.

Při porovnávání nabídek půjček přes kalkulačku platí to samé pravidlo jako v případě porovnání v oblasti úspory energií. Budete muset ověřit nabídnuté podmínky a pročíst si, co vše je v ceně zahrnuto (některé splátky úvěrů zahrnují například pojištění). Jestliže máte úvěr na bydlení z minulosti a hledáte možnosti refinancování hypotéky, budete muset najít kalkulačku, která dovede zohlednit změnu podmínek.

Energetické, hypoteční a úvěrové poradenství

Energetický poradce vám dokáže poradit nejen s výběrem toho nejvýhodnějšího dodavatele, ale především s úsporami v domácnosti obecně. Umí posoudit spotřebu a výkon jednotlivých spotřebičů, způsob vytápění vašeho domu či bytu a také to, zda odněkud neuniká teplo. Někteří se vyznají i ve využití nových technologií pro domácnost! Energetický poradce vám samozřejmě pomůže také s orientací ve fakturách a nastavením výhodnějších tarifů nebo změnou jističe.

Od hypotečních a úvěrových poradců můžete očekávat nabídku půjčky na míru vaší aktuální situaci. Mají o vás totiž šanci zjistit mnohem více informací než kterákoli dostupná kalkulačka. Poradí vám, jakou banku by ve vašem případě bylo vhodné zvolit a jak by bylo vhodné rozložit splátky s ohledem na vaši finanční situaci a očekávaný budoucí vývoj. V neposlední řadě vám řeknou, jaké dokumenty je potřeba doložit a na co si dát pozor.

Nebojte se obrátit na energetického či jiného poradce. Jejich rady vám mohou ve výsledku ušetřit až tisíce korun ročně. Schválně můžete vyzkoušet kalkulačky, jestli vám najdou lepší variantu než naši poradci.